どれくらいの資産があれば、精神的余裕が手に入ると思いますか？2000万円？3000万円？リタイア後に取り崩していくことも考えると、相当な額の資産を持っていないと難しいと感じている方が多いかもしれません。
一般的に、資産として5000万円ぐらいあれば精神的な余裕が手に入る、と、いわれています。しかし実際には、資産5000万が心の余裕につながるかどうかは、生活費や投資リターン、ライフスタイルによって大きく異なりますし、そもそも資産5000万円を達成するのは簡単ではありません。
そこで今回は、プロが実践する「資産5000万円を達成して精神的余裕を手に入れる方法」について、詳しく解説します。さらに、それを維持して増やす方法についてもご紹介！
資産5000万円を達成したら、あなたはどんな暮らしがしたいですか？プロの資産達成方法といっても決して難しいものではありません。そして何歳から始めても決して遅くはないのです。
さあ、精神的余裕を手に入れるために、資産5000万円達成の第一歩を踏み出しましょう！
著者プロフィール
中村 健
SPJ編集長 資産運用の専門家
シンガポールに長年住んでおり、海外のプライベートバンクを活用した富裕層が行う資産運用、資産防衛に精通している。
世界各国の複数のプライベートバンカーと定期的にミーティングをして最先端の情報や資産運用ノウハウを入手することで、十分な資産所得(リタイアメントインカム)を確保して、悠々自適に暮らしている。
様々な国を旅してきており、訪れた国は45ヵ国を越える。
資産5000万円で精神的余裕は手に入る？
資産5000万円を達成できれば、精神的余裕が必ず手に入るのでしょうか？精神的余裕を得るためには、まずは最低限の生活費を試算しなければなりません。
家賃や光熱費、食費などを計算すると13万円でしょうか。
では、13万円を捻出するためには、どのようにしたらよいか、考えていきましょう。
ここでは、最低限の生活費を資産運用によって賄う方法について紹介します。
資産5000万円達成後の最低限の生活費
仮に資産が5000万円あったとして、その全額を年利回り4%で運用すれば、税金などを差し引いた後の収入が「毎月13.3万円」程度となります。（※年4％はあくまで中長期の平均的な想定利回りであり、毎年必ず得られるものではありません。）
【試算方法】
5000万円×年利4％＝200万円
［200万円－税金(20％)]÷12か月＝約13.3万円
ちなみに生活保護を単身世帯で受ける場合も、「毎月10～13万円」程度の支給となります。つまり、資産5000万円があれば、最低限の生活費を作り出すことができるのです。
細かくは医療費や社会保険料などが別途かかってきますが、資産5000万円を運用することで金額面では生活保護水準に近いキャッシュフローを生み出すことが可能です。
しかし、資産5000万円を達成したのに最低限度の生活費があるだけでは、退職後の生活を考えると、資産の取り崩しが必要になります。それでは精神的余裕が手に入ったとは言いにくい、と感じませんか？
精神的余裕を手に入れるためには、資産運用のノウハウを学んでいく必要があります。その前に、まずは資産5000万円を達成するまでの難しさや必要期間について考えていきましょう。
資産5000万円の難しさと必要な貯金期間
資産5000万円を貯金するとなると、かなり長い年月が必要なのは明らかです。例えば単身世帯の場合、年間100万の貯金をするには給与から8万円以上を毎月貯金に回さなければ貯めることができません。
5000万円を貯めるなんて、かなり大変ですよね。
その通りです。実際に、資産5000万円以上の世帯は日本全国で約10%程度しかいません(＊)。
(＊)引用：野村総合研究所 純金融資産保有額の階層別にみた保有資産規模と世帯数
国内のおよそ90％の世帯が資産5000万円以下ということが、5000万を貯金する難しさを物語っています。10年程度で5000万円を貯金するには毎年1000万円必要ですので、年収が相当高い世帯でなければ短期間で資産5000万円達成は通常は難しいといえます。
しかし、高収入でなくても、予想より格段に速く5000万円を手にする方法が存在します。どんな人たちが、どのように資産を築いているのでしょうか？次は資産5000万円以上を保有している人の実態について解説していきます。
資産5000万円を持っている人の割合とその実態
資産5000万円を持っている、と聞けば、かなり富裕層のように感じますが、実は違います。本来の富裕層と、資産ごとの層について最新のデータを交えて説明しましょう。
資産5000万円世帯は「準富裕層」
資産ごとに分けた層は、最も資産が多い順に、次のような名称で分けられています。
| 名称 | 資産額 |
| 超富裕層 | 5億円以上 |
| 富裕層 | 1億以上 5億円未満 |
| 準富裕層 | 5000万円以上 1億円未満 |
| アッパーマス層 | 3000万円以上 5000万円未満 |
| マス層 | 3000万円未満 |
この表から、資産5000万円を持つ世帯は、実は富裕層ではなく、準富裕層であることがわかります。この準富裕層より上の層は、ほとんどの場合、事業家や投資家であったり、会社員であれば役員クラスです。そして驚くべきことに、この富裕層や超富裕層は増加傾向にあるといわれています。
では、準富裕層はどれぐらいの世代で、どんな職業の方が多いのでしょうか？今後、5000万円まで資産形成をするにあたり、そういったことも情報のひとつとして知識をもっておきましょう。
資産5000万円を持っている世代と職業
資産5000万円以上を持っている層は、各種ローンが終わりつつある大企業勤務の共働き世帯が多いと言われています。子育ての教育支出や自宅のローンが終了に近づくことに加え、企業での昇給・昇格により資産が一気に積み上がっていく40代後半からの世代が準富裕層世代です。
準富裕層以上の層では、事業経営者や専門性の高い士業なども保有資産が多い傾向があります。そして、これらの層では収入の柱を複数持っていたり、持っている資産を有効に生かしていることがほとんどです。
「収入の柱を複数持つ」ことや「資産を有効に生かす」とは、具体的にどういったことなのでしょうか？ここからは資産5000万円を達成するための具体的な方法について解説していきます。
資産5000万円を達成する方法
資産5000万円をできるだけ早い時期に達成したい場合、支出を見直すことは大前提ですが、それだけでは飛躍的な効果は得られません。
収入の柱を複数持つ
資産を有効に生かす
これら2つの事項を実施していく必要があります。
まず「収入の柱を複数もつ」ことです。副業としてでも良いですし、本業の他に事業を立ち上げたりすることも良いでしょう。本業以外からの収入を全て貯蓄に回すことが可能となり、5000万円の達成が近くなります。
そして5000万円ほどではなくても、貯蓄はある程度持っているということであれば、その貯蓄している資産に働いてもらうことも考えましょう。何もしなければ資産はそのままの金額で存在します。しかし、資産は運用次第で新たな資産を生んでくれるのです。
資産を有効に生かす＝資産を運用すること を考えてみましょう。
資産を運用すると、元本割れリスクもついてきますよね？
確かに、資産運用は元本割れのリスクがあります。しかし、低リスクでも利回りが比較的大きい商品が多数存在しているのも事実です。
精神的余裕を手に入れるためには、ひとまず5000万円の達成からですが、運用次第でそれ以上の資産を持てる可能性が出てきます。安心の積立型タイプや、運用益が非課税となるものなど、数多くの運用商品が存在していますので、資産運用についてこの機会に一度検討してみて下さい。
あなた自身が働いて資産を増やしつつ、あなたの資産にも働いてもらえれば、目標達成はあっという間です！
実際の資産運用については、こちらの記事に、さらに詳しく掲載しています。ぜひご一読ください。
資産5000万円が与える精神的余裕①：自由に仕事を選べる
資産5000万円があれば、精神的余裕が生まれてきます。多少取り崩すことがあったとしても、運用を続けていれば維持・復活させることができますし、5000万円以上の資産になるかもしれません。
そうなれば、自分のやりたい仕事に挑戦したり、副業を本業にすることも可能になります。
そんな生活、想像しただけでワクワクします。
資産5000万円で可能になる自由な仕事選び
資産5000万円を達成し精神的余裕が手に入れば、仕事を自由に選ぶことができます。
例えば、
- 副業を本業にする
- フリーランスとして独立する
- 起業する
- 前からやってみたかった仕事に転職する
など、いろいろな挑戦が可能です。「好きな仕事ができる」「仕事を自由に選べる」というのは、精神的余裕があればこそ。1日でも早く資産5000万円を達成して、自由な仕事を選べるようになりましょう。
ただし、資産5000万円を達成したあと「全く何もしない」のはオススメできません。最低限、資産を維持する手段は持っておくようにしましょう。その理由は次で説明します。
ただし、年齢・家族構成次第で必要経費は変わる
資産5000万円あれば、仕事しなくても生活していけますか？
仕事を自由に選べるなら「仕事をしない」のも自由ではありますが、その場合、生活保護と同程度の「月に約13万円」以内で生活する必要があります。とても余裕がある生活とは言えません。
また、自由に仕事を選べますが、年齢や家族構成についても考える必要があります。
例えば、30歳と50歳では、先々に必要な金額が異なるからです。年金の支給がはじめる65歳まで、50歳の場合はあと15年ですが、30歳の場合はあと35年もあるからです。
そのため資産5000万円だけで生活していけるかどうかは、その人の状況次第となるでしょう。次の状況を考慮に入れる必要があります。
- 現在の年齢
- 結婚しているかどうか
- 子どもがいるかどうか
また、年齢が50歳で資産が5000万円ある場合、安心はできません。次のケースを一例として紹介しましょう。
独身の50歳で仕事を辞め労働収入がゼロになりました。この方の年間支出が300万円、資産からの収入が160万円の場合、65歳の時点で残りの資産は「約2100万円」です。65歳からの年金が年間130万円しかもらえなかった場合、83歳で資産が底を尽きてしまいます。
5000万円達成しても、長生きすると安心できないんですね？
支出を少なめに見積もると安心ではありますが・・・。
先ほどの例を年間支出「300万円」から「240万円」に変更して再計算すると、65歳の時点で残りの資産は「約3500万円」です。そのほかの項目を同じ条件で計算した場合、100歳で資産が「約3600万円」となっている計算になります。
ただ、年齢が高くなるほど、生活費以外に医療費がかさむ可能性もでてきますし、なにより精神的な余裕をもって生活するためには、もう少し多めの支出を考えておいた方が安心でしょう。
資産5000万円が与える精神的余裕②：年金受給時期を選べる
年金の受給時期は通常65歳からです。一般的に企業では定年を60歳としているところが未だ多いため、60歳から65歳までの5年間は給与も年金もない状況になります。
もちろん、いったん定年を迎えても65歳まで、またはそれ以上の年齢になっても就業できるようにしている企業もありますので、60歳を越えても働く、という選択肢はあります。
しかし、資産が5000万円あれば、自身の老後の生活を自由に選択できます。
老後の生活を選択するってどういうことですか？
例えば、60歳以降も働き続けるかどうかを選べるということです。
年金の受給時期は人それぞれ
60歳で定年してから年金を受給する65歳までの「5年間」を収入なしで過ごす場合には、最低でも1500万円くらいの金額が必要になります。
年金は時期を早めて、60歳からでも受給できますよね。
受給できますが、金額が少なくなります。
60歳で年金を受給する場合、例えば年収300万円の会社員なら毎月「約8.7万円」の支給となります。この金額では、生活が厳しいはずです。精神的余裕からは遠く離れた生活を送らなければならないでしょう。
年金は受給開始年齢によって異なります。各年齢ごとの一般的な受給金額を試算したものを下記に示します。
| 年金受給年齢 | 毎月の受給金額 | 年間受給金額 |
|---|---|---|
| 60歳 | 約8.7万円 | 約105万円 |
| 65歳 | 約10万円 | 約120万円 |
| 70歳 | 約12万円 | 約146万円 |
今の税率は以前と違って、昔ほど受給金額は多くありません。年収300万円だった場合は、70歳でも毎月12万円しか受給できない計算になります。
資産が少ない場合は定年後も働いて、年金の受給時期を遅くのが賢明だといえるでしょう。
70歳まで受給を遅らせても毎月12万円というのは、厳しいですね。
そうですね。やはり、年金を受給するまでに、ゆったりと生活できるくらいの資産か収入が必要です。
資産5000万円あれば年金受給時期を選べる
年金を受給する時期は、できるだけ遅らせた方が良いのでしょうか。
一概にそうとは言い切れません。
年金は遅ければその分多く受給することができますが、最適な年金受給タイミングはその人の資産状況や健康状況によります。
私の友人の話では、受給時期を遅らせて額が増えたのですが、その分、社会保険料が増えたり税金が増えてしまったとのことでした。
せっかく多くの年金を受給しても税金が多くなってしまっては、手取り額が少なくなってしまうので意味がありません。
しかし、資産5000万円を達成しておけば、年金を受給するタイミングを自身でコントロールすることができます。さらにその資産をうまく運用して維持することができたならば、老後は自由な時間を楽しみ、ゆったりとした生活を送ること可能となるでしょう。
日本の年金制度は優秀な仕組み
年金は受給時期を遅らせることで、受給金額を増やすことができる仕組みがあります。しかしその分、保険料は増えてしまうという点に注意しなければなりません。
年金以上に保険料がかかったら損してしまうのでは？
年金は単純な損得だけで判断しない方が良いです。
日本の年金制度自体は優秀な仕組みです。
民間の年金や保険では、生きている間に公的年金と同じ金額をもらい続ける商品はありません。自分で積み立てた金額を切り崩していく仕組みがほとんどです。
生きている限り受給できる仕組みは、ありがたいですね。
年金は、長生きした時でも困らないようにするための保険といえます。
つまり、亡くなった時に困らないようにするのが生命保険で、長生きした時に困らないようにするのが年金という解釈です。
年金は生存保険みたいなものですね。
若い時に亡くなると、残された家族の生活費が困るでしょう。一方で年を取って長生きした場合、自身の生活費に困ることがあるため、年金制度が存在しています。
年金の受給には注意点があります。一度受給を開始すると、受給額を増やしたいからといって中断したりすることはできません。そこを十分に考慮したうえで受給開始時期を決定しましょう。
もちろん、十分な資産や収入がある場合は、受給時期を遅らせるほうが良いといえるでしょう。
銀行預金よりも高い利回りが提示されやすい「SBI債」は、ネット証券最大手であるSBIグループが発行する社債です。利回りが高いとされる社債のメリットデメリットは、金融リテラシーを高めるためにぜひ知っておきたいものです。こちらも併せて読んでみてくださいね。
資産5000万円あれば本当に安心？
最初に説明した通り、一般会社員としての収入で単純に貯金するだけでは、資産5000万円の達成は難しい道のりです。
貯金以外にどんな方法があるのでしょうか。
それは投資、副業、節約などを駆使する方法です。
資産5000万円を達成するためには、投資や副業、節約を駆使して資産を積み上げていく方法を検討しましょう。
資産5000万円を維持して増やすには？
現金をただ貯金するだけでは、インフレで実質価値が減少してしまいます。そのため、維持しながら増やすことが大切です。
貯金を考えて副業をする場合でも、世帯全体の収入が多くなり、結果として社会保険や種々の税金が高くなってしまいます。そこで、まずは維持するためのポイントをお伝えしましょう。
- 元本割れリスクの少ない貯蓄型運用商品を選択
- 節税メリットのあるNISAを活用
- ある程度は現金または貯蓄資産として保有する
資産を減らさないよう維持していくには、副業などで収入を増やすことも大切ですが、支払いが大きく膨らまないよう、まずはリスクを避けた維持管理を徹底することが重要です。貯金だけでは5000万円までは難しいものの、リスクはほぼゼロに近い状態で守っていく方法があります。そのためにも貯蓄と運用に分けて管理していくのが賢明です。
問題なく維持ができれば、次の段階の運用に移りましょう。貯蓄型よりは安定的に増やしていくように、次にあげるポイントを押さえた上で、もう一歩投資に踏み込みます。
- 1点集中しない
- 「幅広い銘柄」「分散型」「安定性」を考えて選択
- 短期収益を考えすぎない
- 最低でも年1回は見直す
投資にしっかり向き合わないと、貯蓄感覚になってしまい、長い期間放置してしまいがちです。経済状況は日々変化していますので、最低でも年に1回は見直ししましょう。
運用商品を選ぶ際に、利回りだけを見て短期で多くの収入を得ようとすると、大きなリスクが伴います。1つの銘柄に集中せず、幅広い分野に分散して投資することが、安全かつ確実に収益が上がる運用方法です。
また、「幅広く」とは、国内だけにとどまらず、世界全体を見ることも含まれています。2025年現在、日本より海外のほうが利回りがよい商品が数多く存在します。さまざまな投資商品を比較・検討して、5000万円達成を確実なものにしていきましょう。
税金リスクに気をつけよう！
資産5000万円達成に向けた運用を開始し、分配金が出た際には要注意です。また株価が大きく上がって収益が見込めそうだ、とすぐに売買するのも、いったん立ち止まって考えましょう。
運用で得た分配金や収益は、ほぼすべて課税対象です。概ね20％の税金が差し引かれることになります。もし海外に口座を持って収益がでた場合には、海外で課税されたあと、日本国内でも残りの収益について課税されるので、手取り分はさらに少なくなることに留意しましょう。
税金のほかにも、運用には手数料が必要な商品がほとんどです。運用で得た利益が税金と手数料で消えていくことのないよう、商品購入前にはしっかりとシミュレーションしておきましょう。不明点があれば、専門家に相談しておくと安心です。
もちろん、あらゆる投資商品について精通しているSPJでもご相談受け付けていますよ！
日本とアメリカとの金利差と為替の影響を知っておこう！
日本では年利回り4%の収入を得ようとすると、投資しかありません。一方直近数年では、米国では高金利局面が続いた時期もありました。定期預金の金利が4%以上の高金利が続く場合は、貯金で生活することも可能です。
貯金で金利が4%ってうらやましいです。それなら外貨預金をした方が良いのでしょうか？
いえ、日本に住んでいる以上、為替の影響を受けるので単純に金利分が受け取れるとは限りません。
為替は変動しているので、金利分以上に損をする場合があります。私の友人の経験談をお話ししましょう。
私の友人は外貨預金をしています。外貨預金を始めたときは1ドル「140円」でしたが、その後1ドル「130円」となりました。つまり預金額が約7%の減少です。金利で4%分の利息が付いても、それ以上に為替が変動したため損をする結果となってしまいました。
外貨預金は為替の変動が金利以上となった場合、損してしまいます。逆に為替の変動によって得する場合もあるでしょう。
一般に、外貨預金は為替に影響されるためリスクが大きいといえます。資産を増やす場合は、投資を検討する方が良いでしょう。
資産5000万円を超えたら投資効果が拡大する
資産が5000万円を超えると、投資効果は拡大します。100万円の投資と5000万円の投資では、「利率」が同じでも「額」が大きく変わることは明白です。
長く投資を続ければ、複利効果でさらに収益は加速的に拡大しますし、投資手段をさらに増やすことも可能になります。5000万円は、まさに「守りながら増やす」ことができる金額帯といえるでしょう。
資産5000万円の投資リターンの自由な使い道
資産5000万円で最低生活費の「13.3万円」を生み出せている状況で労働収入もあるならば、5000万円を超える分は自由に使うことができます。労働収入分を生活費に充てれば、毎月「13.3万円」、年間「約160万円」については自由に使うことが可能です。
年間160万円を自由に使えるのであれば、いろいろできそうですね！
これこそが精神的な余裕です。海外旅行や自己投資など、人生を楽しむことに使えるでしょう。
投資で得られる収益は元本の多さで決まります。5000万円以上の資産がある場合、投資効果が飛躍的に大きくなるので、1年後、2年後はさらに自由に使える金額が増えていくことでしょう。
運用資金が5000万円を超えたあたりから、生活費を賄えるようになり、ゆったりと自由に使えるお金が増えます。
まとめ：資産5000万円の実現はSPJにお任せください！
資産5000万円を達成するとどのように生活がかわり、どんな精神的余裕が手に入るのか、解説してきました。今の資産をうまく運用すれば、必ず達成できるという確信が持てたのではないでしょうか？
さまざまな生活の工夫は必要ですが、いち早く資産5000万円を達成するには、やはり資産の投資運用は必要不可欠です。精神的余裕を手に入れるためにも、ぜひSPJにご相談ください。あなたの資産形成をあらゆるタイミングで支えていくパートナーとして伴走します！
今、SPJでは、一部の富裕層しか知らない資産運用のノウハウについて、動画を配信中です。SPJのLINE公式アカウントを友だち登録していただいた方には、動画を無料プレゼントします。もちろん、ご相談も無料ですよ。
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