あなたは年金についてどれくらい理解していますか?年金は、老後資金の計画を立てる上で切り離せません。多くの人が気づいていないのは、年金だけでは老後の生活費を賄えない可能性が高いということです。実際に、老後の平均的な生活費と比べて年金額が不足しています。
今回は年金制度の基本知識から始まり、老後にかかる生活費、そして不足分を補うための資産運用について解説します。この記事を読むことで、自分自身の将来を考えるきっかけになるでしょう。あなたの未来を守るためには、年金だけでは不十分です。一緒に老後資金について考えてみましょう!
公的年金の基礎知識

公的年金は、日本国民が安心して老後を過ごすためにお金を受け取れる制度です。ここでは、公的年金の基礎知識をわかりやすく解説していきます。
「国民年金」と「厚生年金」の2階建て
日本の公的年金は、主に1階部分の「国民年金」と2階部分の「厚生年金」2つから成っています。
- 国民年金(基礎年金)
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日本国内に住む20〜60歳すべての人が加入する基礎的な年金制度です。国民年金のみを納めるのは、主に自営業者やフリーランスなどになります。定額の保険料を納めることで、65歳を過ぎたら年金を受け取ることが可能です。
- 厚生年金
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会社員や公務員が加入する厚生年金は、国民年金に上乗せされ支給されます。給与に応じ保険料が設定されていて、一般的に国民年金よりも受給額が高いです。また、厚生年金は勤務先が保険料の半額を負担します。そのため、実際の納付額は、給与明細などに記載されている保険料の倍額です。
原則65歳から受け取れる
公的年金の受取は、一般的に定年退職を迎える65歳からです。ただし、ライフスタイルや経済的な状況に応じて早くもらったり、遅らせる選択ができます。
- 繰り上げ受給
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65歳よりも早く年金を受け取りたい人のための選択肢です。その場合、受給額が減額されます。早めに受け取ることで、急な生活費が必要な場合には助かりますが、長期的には不利になる可能性があります。
- 繰り下げ受給
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65歳以降に年金を受け取りたい人向けです。健康状態や経済的な状況から、年金の受給開始を遅らせたいと考える人は、この選択肢を利用することで、月々の年金受給額が増加します。
国民年金の平均受給額
令和6年の調査では、主に自営業者やフリーランスなどが受け取れる国民年金の平均月額は5万6,302円です。国民年金だけでは、明らかに老後の生活費は足りません。厚生年金の場合はどうなっているか見ていきましょう。
出典:厚生年金保険・国民年金事業統計(令和6年8月速報)|政府統計の総合窓口
厚生年金(国民年金含む)の平均受給額
会社員や公務員が受け取れる厚生年金の平均月額は15万1,070円です。国民年金のみよりはだいぶ増えました。一人暮らしなら何とか暮らせる人もいるでしょうが、少し心許ない金額ですよね。次では老後にかかる平均生活費はどうなっているかみていきましょう。
出典:厚生年金保険・国民年金事業統計(令和6年8月速報)|政府統計の総合窓口
老後にかかる平均生活費

多くの人が老後の生活に不安を感じています。実際に老後にかかる生活費はいくらかかるでしょうか?老後にかかる平均生活費について総務省のデータをもとに解説します。
夫婦二人世帯のケース
65歳以上の夫婦のみの無職世帯の場合、平均消費支出は月額236,696円です。この金額には食費、水道光熱費などの基本的な生活費が含まれています。しかし、税金や社会保険料を考慮すると、実際には月に約27万円が必要です。
一人暮らしのケース
65歳以上の単身無職世帯の平均消費支出は月額143,139円です。税金や社会保険料を加えると、実際には月に約15.5万円が必要となります。
上記の2つは基本的な生活費のみで突発的(医療費や介護費用など)な支出は含まれていません。老後の生活を安心して過ごすためには、早めに老後資金を準備していきましょう。
年金で足りない老後資金は資産運用で準備しよう

公的年金だけでは老後の生活費を十分に確保できないことがわかりました。そこで、不足する老後資金を準備するための有効な方法として、資産運用をおすすめします。
- お金の価値が下がるのに対応するため
今の日本では半年前に100円で買えていたものが同じ100円では買えないことが増えてきました。これが「物価上昇」です。お金を貯金箱に入れておくだけでは、このような変化に追いつけません。しかし、資産運用をして、お金を増やすことで、価値の低下に対応できます。 - 長生きリスクへ備えるため
平均寿命が延びている今、より長い目線での資金準備が必要です。資産運用は、長期的な資産の成長を目指すのに適しています。 - 銀行に預けているだけではお金が増えないため
銀行預金の金利が低い現在、銀行に預けているだけではほとんど増えません。もっと賢くお金を使ってお金を増やす方法が必要です。
資産運用は老後資金を準備する上で重要な選択肢ですが、投資にはリスクも伴います。リスクを回避するためには余剰資金で投資しすること、時間を味方につけることが必須です。まずは、少額の投資から始めてみるのもいいかもしれません。自分自身に合ったペースで投資と付き合っていくことが大切です。
老後資金で困ったらプロに相談を

公的年金だけでは老後資金が不足します。早めに準備を始め、コツコツと資産を育てていくことで、より安心できる老後生活を実現できるでしょう。
老後に資産運用が必要なことはわかったけど、投資にはリスクも伴いますし、どうしたらいいか分からないと困りますよね。安心して資産運用を始めるためにはプロの力を借りることが大切です。
SPJでは初心者に寄り添って相談にお答えします。まずはLINE登録で個別相談し、無料のポートフォリオ診断を受けてみましょう。この機会に、一緒に老後資金について考えてみませんか?