「40代で金融資産1億円」は、どれほど現実的なのでしょうか。金融庁や各種調査によると、実際に40代で資産1億円を保有している人の割合は決して高くありません。
しかし、適切な戦略と長期的な視点を持てば、40代からでも十分に実現可能です。
本記事では、最新データで資産状況の実態を確認しながら、金融資産1億円を目指すための3ステップを解説します。
また、投資の代表的な方法や投資を始める際の注意点も紹介しているので、資産を増やしたい方はぜひ参考にしてくださいね。
40代からでも資産1億って本当に可能なの？どういう計画を立てればいいんだろう。実際の事例が聞きたいな。
40代からの資産形成は具体的にどのように進めれば良いのでしょうか？リスクの管理方法についても詳しく知りたいです。
著者プロフィール
中村 健
SPJ編集長 資産運用の専門家
シンガポールに長年住んでおり、海外のプライベートバンクを活用した富裕層が行う資産運用、資産防衛に精通している。
世界各国の複数のプライベートバンカーと定期的にミーティングをして最先端の情報や資産運用ノウハウを入手することで、十分な資産所得(リタイアメントインカム)を確保して、悠々自適に暮らしている。
様々な国を旅してきおり、訪れた国は45ヵ国を越える。
40代で「金融資産1億円」の割合
40代で金融資産1億円を保有している人は、全体の中でもごく一部です。では、現実的にどれくらいの割合で存在し、どのような人がその層に入っているのでしょうか。
ここでは、最新データをもとに40代の資産状況と実現可能かどうかを見ていきます。
40代の金融資産状況
結論から言えば、40代で金融資産1億円を保有している人はごく少数です。
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、40代の二人以上世帯の平均金融資産は約889万円、中央値は約220万円にとどまります。なお、金融資産を保有している割合は、約73％です。
このように、多くの40代にとって「1億円」はまだ遠い目標ですが、差がつく要因は明確です。
- 世帯年収が高い
- 投資・不動産など、複数の収入源を持っている
- 支出をコントロールし、貯蓄率を維持している
一方で、貯蓄だけに頼ると到達は難しいのも事実です。年収800万円でも、利回り3％で運用すれば20年で約1億円に到達するという試算もあります。
「稼ぐ力」「運用力」「継続力」をバランスよく持つ人が、40代で1億円を達成しているということですね。
40代で金融資産1億円は実現できる？
野村総合研究所のレポートによると、以下のようなデータが発表されています。
- 25歳からの事例では、初期投資額約1425万円からスタートし、40年の運用期間を経て最終的に1億円の資産を実現しました。若いうちからのスタートは大きなアドバンテージとなり得ます。
- 30歳からの事例も、約181万円という比較的小さな初期投資から始めて、35年間の運用で目標の1億円に到達しました。これは、時間と複利の力を利用することの重要性を示しています。
- 特に注目すべきは、50歳からの事例です。初期資産2500万円を基に、一括投資と定期積立の組み合わせにより、わずか15年で5000万円または1億円へと資産を増やすことに成功しました。これは、40代からでも十分な可能性があることを強く示唆しています。
これらの事例から見られるのは、40代からでも適切な計画と戦略に基づいて資産運用に取り組むことで、目標とする1億円を実現することは、十分に可能であるという点です。
不安や疑問があれば、いつでもSPJにご相談ください。40代のスタートが遅いと感じるかもしれませんが、「遅すぎる」ということはありません。
40代からの資産形成は十分可能ですよ。一緒に計画的に進めていきましょう。
なるほど、資産運用は早ければ早いほどいいけど、40代からでも遅くはないんだね。
また、資産形成において大切なのは「始めること」そして「続けること」です。
- 自分の目標を明確にする
- 適切なリスク管理を行う
- 定期的に投資計画を見直す
これらを心掛けていきましょう！
「裕福な人」には、裕福な人ならではのマインドがあります。裕福な人のマインドについてはこちらの記事でまとめていますので、参考にしてみてくださいね。
全世代の「金融資産1億円」の割合と傾向
年代ごとの比較を見ると、1億円を超える資産を持つ人の割合には大きな差があります。ここでは、世代別の金融資産分布と、富裕層が増えている背景を整理します。
世代別の割合
金融庁などの各種統計からすると、1億円以上の金融資産を持つ世帯の割合は以下のように推測されます。
- 30代：約0.5〜1％
- 40代：約2〜3％
- 50代：約5％前後
- 60代以上：約10％以上
このように、年齢が上がるにつれて1億円以上の保有者が増加しています。理由は、長期的な運用と資産の蓄積期間の差にあります。
また、40代で1億円を達成している人は、30代から計画的に運用を始めているケースが多いです。相続や事業収入をきっかけに、資産が急増する層もあるでしょう。
富裕層が増えている理由
近年では、資産1億円以上の「富裕層」は確実に増えています。その背景には、以下のような社会・経済的な変化があります。
- 株式市場や不動産価格の上昇による「資産効果」
- 副業・起業の広がりで収入源が多様化
- インデックス投資など、一般層でも利用しやすい投資手段の普及
特にコロナ以降、余剰資金を投資に回す動きが強まりました。低金利が続くなかで、現金を眠らせるよりも「運用する」ことが当たり前の選択肢になっているのです。
一方で、富裕層ほどリスクをコントロールしながら長期的視点を持つ傾向があります。
つまり、増えているのは「ラッキーな成功者」ではなく、情報と戦略で「資産を守りながら育てている人たち」だということですね。
40代で金融資産1億円を達成する3ステップ
投資の世界では、成功への道は一つではありません。しかし、シンガポールで働く私が見てきた多くの成功例には、共通のステップが存在します。
ここでは、40代からでも資産1億円を目指す方法を3つのステップに分けてご紹介します。
- 資産評価と投資計画の立案
- 積立投資と分散投資
- 定期的な投資の見直し
STEP 1：資産評価と投資計画の立案
「どこから始めればいいの？」という疑問は、多くのクライアントが最初に抱きます。クライアントのAさんもその一人でした。彼女は40代半ばで、投資に興味を持ち始めたばかり。
最初に私たちは、彼女の現在の資産を評価しました。そして、彼女の目標、リスク許容度、そして将来の計画を考慮して、カスタマイズされた投資計画を立案しました。
計画の立案は、Aさんにとって投資の道のりの中で最も重要なステップとなりました。「私にもできるかもしれない！」と彼女は前向きな気持ちになりました。
なるほど、資産評価から始めて、自分に合った計画を立てるのが大切なんだ。これなら僕にもできそう！
STEP 2：積立投資と分散投資
次に、私たちは積立投資と分散投資の戦略を採用しました。私のクライアントのBさんは、特にこのステップで大きな成果を上げました。
彼は毎月一定額をさまざまな資産に投資し、市場の波に左右されずに済むようにしました。
「最初は少ない額から始めましたが、気づいたら資産がぐんと増えていました！」とBさんは喜びを語ります。
このステップは、特に投資初心者にとって、リスクを抑えつつ着実に資産を増やしていく方法として最適です。
積立と分散投資か、確かにこれならリスクも抑えられそうだし、少しずつでも資産が増えていくのがイメージできる！
STEP 3：定期的な投資の見直し
最後に、定期的な投資の見直しは、目標に向かって正しく進んでいるかを確認するために不可欠です。
クライアントのCさんは、このステップを通じて、市場の変化に柔軟に対応し、投資戦略を最適化しました。
「年に一度の見直しで、私のポートフォリオは常に最良の状態に保たれています」とCさん。この習慣が、彼女が投資で成功する大きな要因となりました。
投資の見直しも大事なんだね。市場が変わっても柔軟に対応できるようにしておかないと。
重要なのは、始めること、そしてコツコツと続けること。今日からあなたも、これらのステップを踏んでみませんか？
また、投資を成功させるには以下に注意しましょう。
- 自分の資産をしっかりと評価する
- 目標に合わせた投資計画を立案する
- 定期的に投資戦略を見直す
資産1億円を目指す前に、資産8,000万円を目指す人も少なくありません。資産8,000万円で実現する生活に関してはこちらの記事にまとめてありますので、参考にしてみてくださいね。
40代で金融資産1億円を実現するモデルケース
資産1億円を目指す旅は、遠いように感じられるかもしれませんが、適切な戦略と一歩一歩の実行によって、実現可能な目標です。シンガポールで多くのクライアントを支援してきた私は、そのプロセスを目の当たりにしてきました。
ここでは、40代から資産1億円を目指す戦略について、モデルケースを使って解説します。
Aさんの場合
Aさんの成功事例は、40代での資産形成への取り組みについての素晴らしいモデルです。積立投資と分散投資、そして定期的な見直しは、賢い投資戦略の核心をなしています。
私のクライアントであるAさんは、40歳で投資を始めました。
初めての投資であった彼は、「もう遅すぎるかもしれない」と不安に感じていましたが、「何もしなければ何も変わらない」という私のアドバイスに勇気づけられ、投資を始めました。
彼の戦略はシンプルですが効果的でした。積立投資と分散投資の組み合わせ、そして定期的なポートフォリオの見直しです。
積立投資と分散投資の組み合わせでリスクを管理しながら、定期的なポートフォリオの見直しで調整していくんだな。これならできそうだ！
最初の数年間は、市場の変動に一喜一憂することもありましたが、彼は焦らず、計画に従って投資を続けました。
「始めるのが遅かった分、余計なリスクを取らず、コツコツと積み重ねることが重要だ」とAさんは言います。そして、彼は50歳を迎える頃には、目標としていた資産1億円を実現しました。
この成功は、決して特別なひけつがあったわけではありません。Aさんは一貫して計画に従い、投資を続けることで、徐々に資産を増やしていきました。
特に注目すべきは、Aさんが定期的にポートフォリオを見直し、市場の変動や自身のライフステージに合わせて、適切な調整を行っていた点です。この継続的な努力が、彼の資産形成の成功につながりました。
計画に従って着実に進めば、私にもできるかもしれません！
Aさんの事例から私たちが学べることは、40代からでも資産1億円を目指すことは決して不可能ではないということです。大切なのは、明確な目標を持ち、それに向かって着実に歩み続けることです。
投資の世界では、時間が最も強力な味方であるということを忘れないでください。
今からでも遅くないと実感したよ！まずは小さく始めて、計画に従ってコツコツと投資を続けていくぞ。資産1億円、目指してみる！
Bさんの場合
次に、40代で資産形成に成功したクライアントの事例で紹介します。
私のクライアントであるBさんは、40代で資産形成に本気で取り組むことを決意しました。彼は普通の会社員で、特別な財産もありませんでした。しかし彼は決心し、「今からでも遅くない！」と前向きな姿勢を見せました。
最初は、彼の不安が顔に表れていましたが、一緒に計画を立て、一歩一歩進んでいくうちに、その不安は徐々に確信に変わっていきました。
Bさんはその最良の例です。彼は40代からでも、明確な目標設定、適切な投資戦略、そして何よりも行動を起こすことの重要性を理解しました。
40代からでも計画的に資産形成を進めることで、目標を達成できる可能性を理解できました。
ここでポイントは、スタートが遅れたとしても、諦めずに計画的に取り組むことです。理想の資産形成に向けて、まずは一歩を踏み出してみましょう。
まずは自分の財務状況を整理して、小さくてもいいから投資を始めてみることにするよ。目標は大きく、行動は小さな一歩から。
投資における「リスク管理」とは？
投資においてリスクは避けられない要素ですが、適切な管理を行うことで、リスクを最小限に抑えつつ資産を効果的に増やすことが可能です。
このセクションでは、リスク管理の基本から、それがどのように長期的な資産計画と結びつくのかを探ります。
リスク管理の基本と退職後の資産計画への影響
リスク管理は、投資を始める前に理解しておくべき基本中の基本です。ここでもモデルケースを使って解説します。
Cさんのケースでは、リスク管理の重要性を浮き彫りにしています。高いリスクの投資に飛び込む前に、自分のリスク許容度を理解し、適切なポートフォリオを構築することが大切です。
私の友人でありクライアントでもあるCさんは、投資を始めた当初、リスク管理の重要性を軽視していました。
彼は、「投資で大きくもうけたい」という強い願望があり、その結果、高リスクの投資に手を出してしまいました。当然、市場の変動に大きく影響され、一時は大きな損失を経験しました。
この経験を通じてCさんは、リスク管理の重要性を痛感しました。私たちは一緒に、彼の投資戦略を見直し、リスク許容度に合ったポートフォリオの構築に取り組みました。
また、分散投資の原則を活用し、一つの市場や資産クラスに依存しないように計画を立て直しました。これにより、Cさんのポートフォリオは市場の波に強いものになり、徐々に損失を回復できました。
リスク管理の重要性がよく理解できました。リスクを怖れずに、適切に管理し、安心して投資を続けるためのカギなのですね。
Cさんのケースから学べるのは、適切なリスク管理がなければ、長期的な資産計画は成り立たないということです。特に退職計画においては、資産を安定的に増やし続けることが重要です。
高いリスクを取ることで短期間に大きな利益を得ることも可能ですが、それは同時に大きな損失を招くリスクもはらんでいます。
長期的な視点でリスクを管理し、安定した資産成長を目指すことが、退職後も安心して生活できる資産を築くカギとです。
リスク管理のためには、まず自分のリスク許容度を正確に把握し、それに基づいた投資戦略を立てることが重要です。
分散投資し、市場の変動に左右されずに済むようなポートフォリオを構築しましょう。そして、定期的なポートフォリオの見直しを忘れずに行いましょう。
リスク管理は、不確実性の中で資産を守り、増やしていくための重要なプロセスです。このプロセスを通じて、私たちは退職計画に必要な安定した資金源を作り上げられるのです。
一度はつまずいても、正しいリスク管理と戦略的な計画によって、目標を達成することは十分に可能です！
俺もリスク管理をしっかりと行いながら、資産を着実に増やしていくぞ！まずは自分のリスク許容度を確認して、適切なポートフォリオを構築するところから始めてみるよ。
代表的な投資方法とその特徴
資産1億円を目指すうえで、「どんな投資方法を選ぶか」は避けて通れないポイントです。ここでは、40代が取り入れやすい代表的な投資手段4つを紹介します。
それぞれの特徴を理解して、自分に合ったスタイルを見極めていきましょう。
株式投資
株式投資は、「投資」と聞いてまず思い浮かべる代表的な方法ではないでしょうか。株式投資をする際は、リターンの大きさとリスクの高さが表裏一体である点を理解することが重要です。
株式投資の主な特徴は以下の通りです。
- 値上がり益（キャピタルゲイン）と配当（インカムゲイン）の両方を狙える
- 経済状況や企業決算などの影響を強く受ける
- 短期売買ではなく、中長期の保有が安定しやすい
40代の場合、時間的余裕が限られるため、個別株の細かい売買よりも成長企業への長期投資や高配当株の積立が現実的でしょう。
投資信託
投資信託は、複数の投資家から集めた資金を専門家が運用する仕組みです。一言でいえば、「プロにおまかせしながら分散投資ができる商品」ですね。
主なメリットと注意点を整理すると、次のようになります。
- 少額（数千円）から始められる
- 株式・債券・不動産など、複数資産に自動で分散できる
- 運用成績が安定しやすい反面、手数料がかかる
40代の投資初心者にとって、もっとも取り入れやすい方法のひとつと言えるでしょう。
特に「つみたてNISA」や「iDeCo」を利用すれば、税制優遇を受けながら長期運用が可能です。毎月の積立額を決めて放置するだけでも、10〜20年で大きな差が生まれます。
市場全体に連動するETF（上場投資信託）を活用すれば、分散効果を保ちながら手間も抑えられますよ。
不動産投資
不動産投資は、賃貸収入や売却益によって安定的に資産を増やす方法です。ただし、他の投資よりも初期費用とリスク管理に注意が必要な点が特徴です。
主な特徴は以下の通りです。
- 家賃収入による安定的なキャッシュフロー
- ローンを活用すればレバレッジ効果を得やすい
- 空室・修繕・金利上昇などのリスクがある
40代は融資が受けやすく、長期のローンを組める最後の世代とも言われるため、不動産を「第二の年金」として育てる戦略は効果的でしょう。
ただし、立地選定と管理コストの見積もりは入念に行う必要があります。
債券投資
債券投資は、国や企業にお金を貸し、その利息を受け取る仕組みです。株式よりもリスクが低く、安定的なリターンを得やすい点が魅力です。
以下のような特徴があります。
- 定期的に利息を得られる
- 元本の安全性が比較的高い
- 金利上昇時には価格が下がる（＝値動きリスクはゼロではない）
債券は、ポートフォリオの安定剤として活用するのが理想です。たとえば、株式と債券を7:3で組み合わせると、リターンを維持しつつリスクを抑えられます。
資産7,000万円を目指す場合は具体的にどのような生活になるのでしょう。こちらの記事では資産7,000万円を実現するまでのルートマップを紹介しています。併せて読んでみてくださいね。
投資を始めるときに注意すべきポイント
投資は資産を増やす手段として有効ですが、注意点を押さえないと失敗しやすくなります。ここでは、40代が投資を始めるときに最低限意識すべきポイントを3つにまとめました。
リスクを理解しながら、無理のない形で始めましょう。
余剰資金で行うことが大前提
投資を始めるときの基本は、生活に必要な資金や近い将来必要になるお金を使わず、あくまで余剰資金で行うことです。
生活費や教育費、ローン返済など、必ず必要になるお金を投資に回してしまうと、急な出費に対応できず心理的なストレスも大きくなります。
余剰資金の目安としては、以下のような考え方が有効です。
- 生活費の6ヶ月分を現金で確保しておく
- 近い将来必要になる資金（教育費や旅行資金など）は別管理
- 投資に回すのは「使っても困らないお金」のみ
こうすることで、値動きがあっても慌てずに済み、長期的に資産を育てやすくなります。
40代は収入は比較的安定していても支出が多い傾向にある年代なので、無理のない資金配分が重要です。
短期の値動きに一喜一憂しない
投資を始めると、株価や投資信託の基準価額の上下に一喜一憂してしまう人が多くいます。しかし、短期的な値動きに振り回されると、正しい判断ができず損失につながることがあります。
長期目線で考えると、日々の値動きはほとんど意味を持たず、数か月～数年単位での資産の成長を意識することが大切です。
ポイントは以下の通りです。
- 日々の価格変動に惑わされない
- 計画した積立や分散投資を淡々と継続する
- ニュースやSNS情報に過剰反応しない
時間を味方につけることで複利効果を最大化できます。短期的な損得に目を向けず、計画通りに運用を続けることが資産形成には重要です。
仕組みとリスクを理解してから始める
投資対象の仕組みやリスクを理解せずに始めると、思わぬ損失や判断ミスに直結します。特に40代は、資産を増やす一方で失うことのリスクも意識する必要があります。
投資を始める前に押さえておきたいポイントは以下です。
- 投資対象の特徴や運用方法を理解する（株式、債券、投資信託など）
- 手数料や税金の影響を把握する
- 元本割れや流動性リスクを確認し、許容範囲を決める
仕組みやリスクを理解することで、焦らず冷静に判断でき、長期的に資産を守りながら増やせます。
知識を持ったうえで計画的に運用することが、40代からでも安心して資産形成を進めるポイントです。
まとめ：SPJで資産形成を始めませんか？
この記事では、40代からでも資産1億円を目指すことは現実的であるという観点から、具体的な戦略とステップについて解説しました。資産評価と計画立案から始め、積立投資と分散投資、そして定期的な見直しを行うことが大切です。
40代から「金融資産1億円」を目指すことは、無理な夢ではありません。本記事で紹介した内容を実践すれば、将来にわたって安定した資産形成が可能になるでしょう。
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